# Ferdi Kaza Sigortası

> Ferdi Kaza Sigortası, ani ve dıştan gelen bir olayın sigortalının iradesi dışında ölümüne veya bedensel sakatlığına yol açması hâlinde poliçede yazılı ölüm ve sürekli sakatlık tazminatını, teminat alınmışsa tedavi giderleri ile gündelik tazminatı ödeyen, kişiye bağlı bir sigortadır. Güvence kural olarak günün her saatinde ve dünya genelinde işler; hastalık kaynaklı olaylar kapsam dışındadır.

> **Kalp krizi bu poliçenin konusu değildir**
> Direksiyon başında ya da iş yerinde geçirilen bir kalp krizi ölümle sonuçlansa bile ferdi kaza sayılmaz; çünkü olayı başlatan dışarıdan gelen bir etki yoktur. Aynı değerlendirme beyin kanaması, damar tıkanıklığı ve ani gelişen hastalıklar için de geçerlidir. Sebebi ne olursa olsun vefat riskini güvenceye almak istiyorsanız aradığınız ürün hayat sigortasıdır; ferdi kaza onun yerini tutmaz.

## Nedir?

Ürünün çerçevesini tek bir tanım çizer: ani, dıştan gelen ve sigortalının iradesi dışında gerçekleşen olay. Merdivenden düşmek, kaynar suyla haşlanmak, elektrik çarpması, iş makinesinin sıkıştırması ya da yolda yaralanmak bu tanıma girer. Yıllar içinde sinsice gelişen bir rahatsızlık ise, sonucu ne kadar ağır olursa olsun girmez.

Kaza ile hastalığın ayrımı, uygulamada en çok tartışılan başlıktır. Kalp krizi, beyin kanaması, fıtık ya da ani bir enfeksiyon bedenin kendi işleyişinden doğduğu için kaza sayılmaz; buna karşılık bir düşme sırasında alınan darbenin yol açtığı iç kanama teminat içindedir. Belirleyici olan sonucun ağırlığı değil, olayı başlatan etkinin nereden geldiğidir.

Poliçenin omurgasını ölüm ve sürekli sakatlık teminatları oluşturur; tedavi giderleri ile gündelik tazminat isteğe bağlı eklenir. İlk iki teminat meblağ esaslıdır, yani gerçek zarar hesaplanmadan poliçedeki tutar ödenir. Tedavi giderleri ise belgelenen harcamayı limit içinde karşılayan bir zarar teminatıdır ve bu ayrım tazminat aşamasında hissedilir.

Güvence araca, adrese ya da iş yerine değil doğrudan kişiye bağlıdır. Evde, sokakta, tatilde, spor sahasında ve iş başında geçerlidir; bireysel poliçelerde coğrafi sınır kural olarak aranmaz. İşveren tarafından yaptırılan grup poliçelerinde ise teminat kimi zaman yalnızca mesai saatleriyle ve iş yeri sınırlarıyla daraltılır; hangi düzenlemeye tabi olduğunuzu bilmek ihtiyacınızı doğru ölçmenin ilk adımıdır.

## Neyi karşılar?

- Kaza sonucu ölümde, poliçede yazılı vefat tazminatının lehtara; lehtar tayin edilmemişse kanuni mirasçılara ödenmesi
- Kalıcı sakatlıkta, ferdi kaza genel şartlarının ekindeki cetvel uyarınca belirlenen orana denk düşen sürekli sakatlık tazminatı
- Teminat alınmışsa kazadan doğan muayene, ameliyat, ilaç, protez ve fizik tedavi harcamalarının poliçe limiti içinde karşılanması
- Gündelik tazminat teminatı seçilmişse, kaza yüzünden çalışılamayan günler için poliçede tanımlanan günlük ödeme
- Ev içinde düşme, kesik, haşlanma, elektrik çarpması ve benzeri günlük yaşam kazaları
- Yolculuk sırasında yaya, yolcu veya sürücü sıfatıyla maruz kalınan trafik kazaları
- İş başında meydana gelen kazalar; grup poliçelerinde teminat mesai saatiyle sınırlandırılmamışsa mesai dışı olaylar da dahil
- Yurt dışında geçirilen kazalar; ölüm ve sakatlık teminatı için coğrafi sınır kural olarak konulmaz

## Neyi KARŞILAMAZ?

- Hastalık kaynaklı olaylar: kalp krizi, felç, fıtık, enfeksiyon ve benzeri rahatsızlıklar dış bir etkiye dayanmadığı için kaza sayılmaz
- Kazaya bağlı olmayan cerrahi müdahaleler ile bunların komplikasyonları
- Sigortalının kasıtlı hareketleri, intihar ve intihara teşebbüsün sonuçları
- Alkol veya uyuşturucu madde etkisi altındayken meydana gelen olaylar
- Suç işlenirken ya da başkasını kurtarma hâli dışında kişinin kendini bile bile ağır tehlikeye atması sırasında oluşan zararlar
- Aksine sözleşme bulunmadıkça motosiklet ve motorlu bisiklet kullanmak veya bunlara binmek sırasındaki kazalar
- Aksine sözleşme bulunmadıkça dağcılık, dalgıçlık, paraşüt ve motor sporları gibi tehlikeli faaliyetlerdeki kazalar
- Savaş, iç savaş, terör ve nükleer riskler ile aksine sözleşme bulunmadıkça deprem, sel ve yer kayması

## Kimler için uygun?

- **Hanenin gelirini omuzlayanlar** — Bir kazanın en ağır ekonomik sonucu, gelirin bir anda kesilmesidir. Ölüm teminatı geride kalanların düzenini korurken sürekli sakatlık teminatı, çalışma gücünün kalıcı olarak azaldığı senaryoyu karşılar.
- **Bedenen çalışanlar ve saha ekipleri** — İnşaat, imalat, bakım-onarım, lojistik ve tarım gibi işlerde kaza sıklığı büro işine göre belirgin biçimde yüksektir. Bu profillerde sürekli sakatlık teminatının tutarı, poliçenin asıl belirleyici kalemidir.
- **Kendi işini yapan serbest çalışanlar** — İş göremediği gün geliri duran esnaf, kurye, usta ve serbest meslek mensubu için gündelik tazminat teminatı işlevseldir. Ayağa kalkma süresi boyunca sabit giderleri karşılamayı hedefler.
- **Çalışanına toplu güvence sağlayan işverenler** — Grup ferdi kaza poliçesi, iş kazasında çalışana doğrudan ödeme yapan bir yan haktır. İşverenin hukuki sorumluluğunu karşılamaz; onun için işveren mali mesuliyet ayrıca kurulur.
- **Motosikletle yol alanlar** — Kurye, moto-kurye ve günlük ulaşımını motosikletle çözenler için bu kullanım genel şartlarda ayrıca kararlaştırılmadıkça teminat dışıdır. Poliçe düzenlenirken maddenin açıkça eklenmesi gerekir.
- **Amatör sporcular ve doğa tutkunları** — Halı saha, kayak, bisiklet, tırmanış ve dalış gibi uğraşlarda yaralanma olasılığı yükselir. Faaliyetin niteliğine göre bazıları standart teminat içinde kalır, bazıları için özel şart yazılması gerekir.

## Yanlış bilinenler

- **Yanlış:** Her ani ölümü ve ağır rahatsızlığı kaza saymak
  **Doğrusu:** Poliçe yalnızca dışarıdan gelen bir etkiyle oluşan olayları karşılar. Hastalık kaynaklı riskleri güvenceye almak için hayat ya da sağlık ürünlerine ihtiyaç vardır.
- **Yanlış:** Ucuz olduğu için ferdi kazayı hayat sigortasının yerine koymak
  **Doğrusu:** Primin düşük olmasının nedeni riskin dar tanımlanmış olmasıdır. Vefatların önemli bölümü hastalık kaynaklıdır ve bu poliçeden ödeme çıkmaz; iki ürün birbirinin alternatifi değil, tamamlayıcısıdır.
- **Yanlış:** Mesleği olduğundan hafif göstermek
  **Doğrusu:** Kâğıt üzerinde büro görevi yazıp fiilen sahada çalışmak, beyan yükümlülüğüne aykırılık oluşturur ve tazminat aşamasında ödemenin eksilmesine ya da reddine yol açabilir. İşi olduğu gibi anlatın.
- **Yanlış:** Motosiklet kullanımını ve riskli sporları beyan etmemek
  **Doğrusu:** Genel şartlar bu faaliyetleri aksine sözleşme yoksa kapsam dışında bırakır. Poliçeye özel şart yazdırılmadığı sürece, tam da en olası kaza senaryonuz teminatsız kalır.
- **Yanlış:** İşverenin grup poliçesini kişisel güvence sanmak
  **Doğrusu:** Grup poliçesi işten ayrıldığınız anda sona erer ve çoğu zaman yalnızca mesai saatlerini kapsar. Hafta sonu evde olan bir kazada devreye girmeyebilir; kapsam sınırını yazılı olarak öğrenin.
- **Yanlış:** Lehtarı belirlememek veya güncellemeyi unutmak
  **Doğrusu:** Lehtar yazılmamışsa vefat tazminatı kanuni mirasçılara ödenir ve süreç veraset ilamına bağlı olarak uzar. Evlilik, boşanma ve doğum sonrasında lehtar bilgisini gözden geçirin.

## Primi etkileyen unsurlar

- **Meslek ve mesleki tehlike sınıfı** — Şirketler meslekleri kaza sıklığına göre gruplandırır; masa başı bir görev ile yüksekte veya makine başında çalışmayı aynı basamakta değerlendirmez.
- **Ölüm ve sürekli sakatlık teminat tutarları** — Primi kuran ilk iki kalemdir; talep edilen tutar yükseldikçe prim de birlikte yükselir.
- **Ek teminat tercihleri** — Tedavi giderleri ve gündelik tazminat, ölüme göre çok daha sık işleyen kalemlerdir; poliçeye eklenmeleri fiyatta hissedilir.
- **Sigortalının yaşı** — Şirketlerin kabul yaş aralıkları ve yaşa bağlı fiyat kademeleri farklıdır; ileri yaşta kabul şartları da değişebilir.
- **Genel şartların dışına çıkan kapsam genişletmeleri** — Motosiklet kullanımı, tehlikeli sporlar veya doğal olaylar gibi aksine sözleşme gerektiren maddeler ayrıca fiyatlanır.
- **Düzenli hobiler ve ikinci işler** — Beyan edilen faaliyetlerin risk yükü, poliçenin kabul edilip edilmeyeceğini ve şartlarını doğrudan etkiler.
- **Grup poliçelerinde kadro yapısı** — Çalışan sayısı, iş kollarının dağılımı ve teminatın mesai saatiyle sınırlı olup olmaması toplu poliçede fiyatı belirler.

## Gerekli belgeler

- Sigortalının kimlik bilgileri ve T.C. kimlik numarası
- Unvan değil, fiilen yapılan işin tanımı; çalışma ortamı ve kullanılan ekipman bilgisi
- Talep edilen ölüm, sürekli sakatlık, tedavi gideri ve gündelik tazminat tutarları
- Lehtar tayin edilecekse lehtarın kimlik ve iletişim bilgileri
- Düzenli olarak yapılan sporlar ile motosiklet kullanımına ilişkin beyan
- Grup poliçelerinde çalışan listesi ve görev dağılımı; isimsiz düzenlemede kadro sayısı ve iş kolu bilgisi

## Ferdi kaza tazminatı için izlenecek adımlar

Ferdi kaza dosyalarında asıl mesele zararın büyüklüğü değil, olayın ani ve dıştan gelen bir etkiyle meydana geldiğinin ortaya konmasıdır. Bu nedenle sürecin kaderi, kaza günü tutulan kayıtlarda belirlenir.

1. **Tıbbi yardım alın ve olayı kayda geçirtin** — Aynı gün hastaneye başvurun ve muayene kaydına olayın nasıl gerçekleştiğini yazdırın. Düşme, çarpma veya kesik gibi mekanizmanın hekim notunda görünmesi, ileride kaza-hastalık tartışmasını baştan bitirir.
2. **Olayı kanıtlayan kaydı oluşturun** — İş kazasında işveren tutanağı ve kuruma yapılan bildirim, trafikte kolluk raporu, ev veya sokak kazasında tanık beyanı ile varsa kamera görüntüsü işinize yarar. Kaza anına ilişkin fotoğrafları saklayın.
3. **Sigortacıya gecikmeden ihbarda bulunun** — Bildirimi poliçenizi düzenleyen acenteye veya şirketin hasar birimine yapın. Genel ve özel şartlarda ihbar için süre öngörülür; gecikme, dosyanın değerlendirilmesini zorlaştırabileceği için beklemeyin.
4. **Tedavi sürecini eksiksiz belgeleyin** — Epikriz, görüntüleme sonuçları, ameliyat notu, reçete ve fatura asıllarını biriktirin. Tedavi giderleri teminatı yalnızca fiilen yapılmış ve ispat edilmiş harcamayı karşılar.
5. **Sürekli sakatlıkta kesin raporu bekleyin** — Sakatlık oranı, tedavi tamamlanıp durum kalıcı hâle gelmeden belirlenemez. Yetkili sağlık kuruluşunun düzenlediği rapor, ödemenin dayanağı olacağı için raporda etkilenen uzvun ve kayıp düzeyinin açıkça yazıldığından emin olun.
6. **Hesabı yazılı isteyin, uyuşmazlıkta yolu kullanın** — Şirketten hangi teminattan ne kadar ödendiğini gösteren dökümü talep edin. Sonucu hatalı buluyorsanız önce yazılı itiraz edin; çözüm çıkmazsa Sigorta Tahkim Komisyonu'na başvurma hakkınız saklıdır.

## Sıkça sorulan sorular

### Ferdi kaza sigortası ile hayat sigortası arasındaki fark nedir?
Hayat sigortası vefatın sebebini sorgulamaz; hastalık sonucu ölümde de ödeme yapar. Ferdi kaza ise yalnızca ani ve dıştan gelen bir olayın sonuçlarını karşılar, buna karşılık sakatlık ve tedavi tarafında daha ayrıntılı çalışır. Primler arasındaki fark da bu kapsam farkından doğar.

### Kalp krizi veya beyin kanaması bu poliçeden ödenir mi?
Ödenmez. Her ikisi de bedenin kendi içindeki bir süreçten kaynaklandığı için kaza tanımına girmez. Ancak bir kaza sırasında alınan darbenin tetiklediği iç kanama gibi durumlarda bağ kurulabilir; bu tür dosyalarda kaza gününe ait tıbbi kayıt belirleyici olur.

### Poliçe yurt dışında ve tatildeyken de geçerli mi?
Ölüm ve sürekli sakatlık teminatları bireysel poliçelerde kural olarak coğrafi sınır olmaksızın işler. Tedavi giderlerinde ise yurt dışı harcamaları için farklı limit veya şart konulabilir. Yurt dışında acil sağlık masraflarını asıl karşılayan ürün seyahat sağlık sigortasıdır; ikisi birlikte kullanılır.

### İşverenimin yaptırdığı grup ferdi kaza poliçesi bana yeter mi?
Yeterliliği iki soruya bağlıdır: teminat günün tamamını mı yoksa yalnızca mesai saatlerini mi kapsıyor ve tutarlar sizin gelir düzeyinizle örtüşüyor mu? Ayrıca poliçe iş ilişkisi bittiğinde sona erer. Bireysel bir poliçe, bu iki boşluğu kapatmak için düzenlenir.

### Sürekli sakatlık tazminatı nasıl belirleniyor?
Tedavi tamamlanıp durum kalıcı hâle geldikten sonra yetkili sağlık kuruluşundan rapor alınır. Rapordaki kayıp, genel şartların ekindeki cetvelle eşleştirilir ve bulunan oran teminat tutarına uygulanır. Kısmi bir kayıpta tam tutar değil, yalnızca o orana denk gelen kısım ödenir.

### Birden fazla ferdi kaza poliçem varsa hepsinden ayrı ödeme alabilir miyim?
Ölüm ve sürekli sakatlık meblağ teminatı olduğu için her poliçe kendi tutarını bağımsız olarak öder. Tedavi giderleri teminatı ise gerçek harcamayı karşıladığından aynı fatura iki poliçeden birden tahsil edilemez. Mevcut poliçelerinizi başvuru sırasında bildirin.

### Motosiklet kullanıyorum, kazam kapsamda olur mu?
Ferdi kaza genel şartları motosiklet kullanmayı ve motosiklete binmeyi, aksine sözleşme yoksa teminat dışında bırakır. Bu nedenle motosiklet kullanımının poliçeye özel şartla açıkça eklenmesi gerekir. Teklif aşamasında bunu baştan söylemeniz, sonradan çıkacak bir sürprizi önler.

### Amatör olarak spor yapıyorum; sakatlanırsam teminat işler mi?
Halı saha veya koşu gibi olağan amatör faaliyetlerdeki yaralanmalar genellikle teminat içindedir. Dağcılık, dalgıçlık, paraşüt ve motor sporları gibi genel şartlarda ayrıca sayılan uğraşlar ise özel şart yazılmadıkça kapsam dışıdır. Düzenli yaptığınız sporları poliçe düzenlenirken bildirin.

### İş kazası geçirdim ve kurumdan ödenek alıyorum; ferdi kaza ayrıca öder mi?
Öder. Sosyal güvenlik tarafındaki iş göremezlik ödeneği ile poliçenin ölüm ve sakatlık teminatı birbirinden bağımsızdır; biri diğerinden düşülmez. Tedavi giderleri teminatında ise kurumca karşılanan kalemler mükerrer ödenmez, teminat kapsam dışında kalan harcamalar için işler.

### Süre sonunda hiç hasar olmazsa ödediğim primi geri alabilir miyim?
Alamazsınız. Ferdi kaza bir birikim ürünü değil, yıllık olarak yenilenen bir risk teminatıdır; prim, o dönem boyunca taşınan risk karşılığıdır. Birikim ve emeklilik hedefiniz varsa birikimli hayat sigortası ya da bireysel emeklilik sistemi bunun için tasarlanmıştır.

## Kaynaklar

- [Mevzuat Bilgi Sistemi — Ferdi Kaza Sigortası Genel Şartları](https://www.mevzuat.gov.tr/)
- [Sigortacılık ve Özel Emeklilik Düzenleme ve Denetleme Kurumu (SEDDK)](https://www.seddk.gov.tr/)
- [Türkiye Sigorta Birliği (TSB)](https://www.tsb.org.tr/)
- [Sosyal Güvenlik Kurumu (SGK) — iş kazası bildirimi ve ödenekler](https://www.sgk.gov.tr/)

---
Son güncelleme: 2026-09-02 · Kaynak: https://policezamani.com/hizmetler/ferdi-kaza-sigortasi