# İşyeri paket poliçesi neleri kapsar, neleri kapsamaz?

> İşyeri paket poliçesi bina, demirbaş, emtia ve sorumluluk teminatlarını tek sözleşmede toplar. Kapsamı belirleyen asıl unsur beyan edilen bedellerdir: emtia yıllık ortalamaya göre değil sezon zirvesine göre beyan edilmelidir, aksi hâlde stok tavan yaptığı hafta çıkan hasarda eksik sigorta doğar ve tazminat oransal ödenir.

## Kısaca

- Paket dört bileşenden oluşur: bina, demirbaş, emtia, sorumluluk.
- Emtia bedeli SEZON ZİRVESİNE göre beyan edilmeli — ortalama beyan eksik sigorta doğurur.
- Sayım farkı hırsızlık teminatından ödenmez; zorlama izi ve resmî kayıt aranır.
- Kâr kaybı fiziksel hasara bağlıdır; hasarsız ciro düşüşü kapsam dışıdır.
- Kiracıysanız bina sizin değil, ama demirbaş ve emtia sizindir.
- Çalışanlar için işveren mali mesuliyet ayrıca gerekir; pakette varsayılan değildir.

## Paket hangi bileşenlerden oluşuyor?

**Bina, demirbaş, emtia ve sorumluluk dört temel bileşendir. Her biri ayrı bedelle beyan edilir ve hasar anında hangi bileşenin devrede olduğu beyana göre belirlenir.**

*İşyeri paket poliçesinin bileşenleri*

| Bileşen | Neyi kapsar | Kim beyan eder |
| --- | --- | --- |
| Bina | Yapının kendisi, sabit tesisat | Mal sahibi (kiracıysanız genellikle kapsam dışı) |
| Demirbaş | Makine, mobilya, bilgisayar, raf sistemi | İşletme sahibi |
| Emtia | Satılmak üzere tutulan ticari mal ve stok | İşletme sahibi |
| Üçüncü şahıs sorumluluk | Müşteriye veya komşuya verilen zarar | İşletme sahibi |
| Kâr kaybı (ek) | Hasar nedeniyle duran faaliyetin gelir kaybı | İsteğe bağlı eklenir |
| Cam ve tabela (ek) | Vitrin camı, dış tabela | İsteğe bağlı eklenir |

> **Kiracı ve mal sahibi ayrımı**
> Kiracıysanız bina teminatı size ait değildir; korumanız gereken demirbaş ve emtiadır. Ayrıca kiraladığınız yere verdiğiniz zarar için kiracı sorumluluk teminatı ayrıca değerlendirilmelidir.

## Emtia bedelini nasıl beyan etmeliyim?

**Yıllık ortalamaya göre değil, stokun en yüksek olduğu döneme göre beyan edin. Ortalama beyan, sezon zirvesinde çıkan bir hasarda eksik sigorta doğurur ve tazminatı oransal olarak düşürür.**

Bu, işyeri poliçelerinde en pahalıya mal olan hatadır ve nedeni basit bir hesap yanılgısıdır. İşletmeler emtia bedelini yıl boyunca taşıdıkları ortalama stoka göre beyan eder. Oysa yangın ya da su baskını, deponun en dolu olduğu hafta da çıkabilir.

Eksik sigorta kuralı burada devreye girer: sigorta bedeli gerçek değerin altındaysa tazminat, bedelin gerçek değere oranı kadar ödenir. Bu oran hasarın büyüklüğünden bağımsız uygulanır — küçük bir hasarda bile.

> **Sezon zirvesi kuralı**
> Yılbaşı öncesi dolan bir mağaza deposunu yıllık ortalamaya göre sigortalatmak, tam da riskin en yüksek olduğu haftada teminatı en zayıf hâle getirir. Emtia bedelini zirve döneme göre beyan edin; ara dönemde fazla prim ödemek, zirvede eksik tazminat almaktan ucuzdur.

**Beyan yaparken:**
- Son 12 ayın en yüksek stok değerini esas alın
- Sezonluk işlerde zirve dönemi ayrıca belirtin
- Konsinye ve emanet malı ayrıca sorun — kendi malınız sayılmayabilir
- Stok değeri kalıcı olarak arttıysa zeyilname ile bedeli güncelleyin
- Enflasyon koruması maddesinin poliçede olup olmadığını kontrol edin

## Sayım farkı hırsızlıktan ödenir mi?

**Ödenmez. Hırsızlık teminatı zorlama izi ve resmî kayıt arar. Sebebi açıklanamayan stok eksiği, hırsızlık olarak kabul edilmez.**

Bu, emtia ve stok sigortalarının en sık yanlış anlaşılan sınırıdır. Sayım sonunda ortaya çıkan bir eksik, hırsızlık olabileceği gibi kayıt hatası, fire ya da iç kaynaklı bir kayıp da olabilir. Poliçe, olayın hırsızlık olduğunu gösteren nesnel bir kanıt arar.

*Hırsızlık teminatının aradığı şartlar*

| Durum | Teminat kapsamı |
| --- | --- |
| Kırılan kapı/kilit, zorlama izi var, kolluk kaydı var | Kapsamda |
| Zorlama izi yok, anahtarla girilmiş | Tartışmalı, çoğunlukla kapsam dışı |
| Sayım farkı, sebep açıklanamıyor | Kapsam dışı |
| Çalışan kaynaklı kayıp | Ayrı teminat gerekir (emniyeti suistimal) |
| Silahlı soygun | Genellikle ayrı teminat kalemi |

> **Emniyeti suistimal ayrı teminattır**
> Çalışan kaynaklı kayıplar standart hırsızlık teminatının dışındadır ve emniyeti suistimal teminatı olarak ayrıca eklenmesi gerekir. Nakit ve stok devir hızının yüksek olduğu işletmelerde bu teminat sık atlanır.

## Kâr kaybı teminatı ne zaman devreye girer?

**Yalnızca sigortalı bir fiziksel hasar nedeniyle faaliyet durduğunda. Hasarsız yaşanan ciro düşüşü, tedarik sorunu veya pazar daralması kâr kaybı sayılmaz.**

Kâr kaybı, işyeri poliçelerinin en değerli ama en yanlış anlaşılan teminatlarından biridir. Bir yangından sonra bina onarılır, demirbaş yenilenir, emtia karşılanır — ama işletme kapalı kaldığı sürede oluşan gelir kaybı bu üç kalemin hiçbirinden çıkmaz.

**Kâr kaybı teminatında bakılacaklar:**
- Tazminat süresi kaç ay? (Faaliyetin toparlanma süresine göre seçilir.)
- Sabit giderler (kira, maaş) kapsamda mı?
- Bekleme süresi var mı? (İlk birkaç gün genellikle kapsam dışıdır.)
- Alternatif yerde faaliyete devam masrafı karşılanıyor mu?
- Tedarikçi veya müşteri kaynaklı duruşlar kapsamda mı? (Genellikle değil.)

> **Fiziksel hasar şartı**
> Kâr kaybı teminatı, sigortalı bir fiziksel hasara bağlıdır. Salgın, tedarik zinciri kopukluğu veya talep düşüşü gibi fiziksel hasar içermeyen durumlar, ciro ne kadar düşerse düşsün bu teminattan karşılanmaz.

## Çalışanlarım pakette kapsanıyor mu?

**Kapsanmıyor. İşyeri paketindeki üçüncü şahıs sorumluluk teminatı müşteri ve komşu gibi dışarıdaki kişiler içindir; çalışanlar için işveren mali mesuliyet sigortası ayrıca gerekir.**

Bu ayrım, iş kazası yaşandığında ortaya çıkar ve genellikle geç fark edilir. Üçüncü şahıs kavramı, sözleşmenin tarafı olmayan kişileri anlatır; çalışanınız sizinle iş sözleşmesi olan bir kişidir ve bu teminatın dışındadır.

*Hangi zarar hangi poliçeden*

| Zarar gören | Devreye giren poliçe |
| --- | --- |
| Mağazadaki müşteri düştü | Üçüncü şahıs mali mesuliyet |
| Komşu iş yerine su verdiniz | Üçüncü şahıs mali mesuliyet |
| Çalışanınız iş kazası geçirdi | İşveren mali mesuliyet |
| SGK, ödediği tutar için rücu etti | İşveren mali mesuliyet |
| Emanete aldığınız müşteri malı zarar gördü | Ayrı teminat gerekir |

> **Emanete alınan mal üçüncü şahıs malı sayılmaz**
> Tamir, işleme veya muhafaza için size teslim edilen müşteri malı, üçüncü şahıs mali mesuliyet teminatının kapsamı dışındadır. Servis, kuru temizleme, tamirat gibi işlerde bu risk için ayrı bir teminat düzenlenmesi gerekir.

## Sıkça sorulan sorular

### Kiracıyım, işyeri sigortasını kim yaptırmalı?
Bina teminatı mal sahibinin, demirbaş ve emtia teminatı sizin sorumluluğunuzdadır. Ayrıca kiraladığınız yere verebileceğiniz zararlar için kiracı sorumluluk teminatını değerlendirin; bina sahibinin poliçesi sizin kusurunuzdan doğan zararı karşılamayabilir.

### Stokum yıl içinde çok değişiyor, ne yapmalıyım?
Bedeli zirve döneme göre beyan edin. Bazı ürünlerde değişken stok için özel düzenlemeler bulunur; acentenize stok hareketinizi anlatın. Ortalamaya göre beyan, zirvede çıkan bir hasarda oransal tazminat anlamına gelir.

### Deprem teminatı işyeri paketinde var mı?
Genellikle ek teminattır ve ayrıca eklenmesi gerekir. Ayrıca işyerinin bulunduğu bina için DASK zorunluluğu ayrı bir konudur; DASK bina içindir ve demirbaş ile emtiayı kapsamaz.

### Elektrik kesintisi nedeniyle bozulan ürünler karşılanır mı?
Soğuk hava deposu ve benzeri işletmeler için bu genellikle ayrı bir teminattır. Standart pakette elektrik kesintisi kaynaklı emtia bozulması bulunmayabilir; gıda ve ilaç gibi işlerde bu maddeyi ayrıca sorun.

### Poliçe süresince stokum kalıcı olarak arttı, ne yapmalıyım?
Zeyilname ile sigorta bedelini güncelletin. İşlenmeyen bir artış, hasar anında eksik sigorta olarak karşınıza çıkar. Zeyilname prim farkı doğurur ama oransal tazminat kaybından çok daha düşük bir maliyettir.

## Kaynaklar

- [Sigortacılık ve Özel Emeklilik Düzenleme ve Denetleme Kurumu (SEDDK)](https://www.seddk.gov.tr) [D]
- [Türkiye Sigorta Birliği (TSB)](https://www.tsb.org.tr) [D]

---
Son güncelleme: 2026-09-03 · Kaynak: https://policezamani.com/rehber/konut-isyeri/isyeri-paket-policesi-neleri-kapsar