Emtia / Stok Sigortası
Deponuzdaki malın değeri her hafta değişir; poliçedeki rakam ise imzalandığı gün sabitlenir. Emtia sigortasında işin özü, bu iki çizginin arasını hasar günü açık bırakmamaktır.
Emtia sigortası nedir?
Emtia sigortası nedir, ne işe yarar?
Emtia, işletmenin satmak, işlemek ya da üretimde kullanmak üzere elinde tuttuğu maldır; ham madde, yarı mamul, mamul ve ticari mal aynı başlık altında toplanır.
Emtia, işletmenin satmak, işlemek ya da üretimde kullanmak üzere elinde tuttuğu maldır; ham madde, yarı mamul, mamul ve ticari mal aynı başlık altında toplanır. Emtia sigortası bu varlığı bulunduğu adreste uğrayabileceği fiziki zararlara karşı güvenceye alır. Teminat, işyeri paketi içinde ayrı bir bedel olarak da kurulabilir, yalnızca stoğa odaklanan bağımsız bir poliçe olarak da.
Sigortalanabilir diğer varlıklardan ayrıldığı nokta, değerinin sabit durmamasıdır. Bina yıl boyunca aynı yerde aynı büyüklükte kalır; stok ise sipariş girdikçe şişer, sevkiyat çıktıkça iner. Bu yüzden bedel tek bir rakamla değil, üç farklı yöntemden biriyle kurulur: yılın en dolu gününü esas alan azami stok beyanı, dönem ortalamasına dayanan ortalama stok beyanı ve stoğun düzenli aralıklarla bildirildiği bırakma (abonman) poliçesi.
Bırakma poliçesinde teminat azami stok bedeli üzerinden açılır, sigortalı belirlenen aralıklarla stok seviyesini bildirir ve prim dönem sonunda bu bildirimler üzerinden kesinleşir. Yöntemin adı, bildirim sıklığı ve mahsuplaşma kuralı şirketten şirkete değişir; hangi seçeneğin poliçenizde tanımlı olduğunu özel şartlardan teyit etmek gerekir. Bildirimlerin aksaması hâlinde tazminatın son geçerli beyan üzerinden hesaplanması gündeme gelebilir.
Pratikte stok hasarlarının ağırlığı yangın ve su tarafındadır. Yangında malı çoğu zaman alev değil duman ve söndürme suyu bitirir; su baskınında ise zeminle temas eden en alt sıra tek başına ciddi bir zarar kalemine dönüşür. Soğuk hava deposu bu tablonun ayrı bir başlığıdır: orada riski yaratan unsur sıcaklıktır ve soğutma tesisatındaki arıza sonucu bozulma, ayrıca eklenmediği sürece yangın teminatının içinden çıkmaz.
Emtia sigortası neleri kapsar, neleri kapsamaz?
Emtia sigortası poliçesi 8 ana teminat kalemini kapsar; 8 durum ise teminat dışıdır. En sık atlanan kapsam dışı hâl: Sayım farkı, envanter noksanı ve nedeni açıklanamayan stok eksilmesi
Kapsam dahilinde
- Yangın, yıldırım ve infilakın stokta yarattığı zarar; söndürme çalışması sırasında oluşan su ve duman zararı da bu başlığa girer
- Su baskını, dahili su, fırtına, dolu ve kar ağırlığı teminatları eklendiyse malda oluşan ıslanma, çökme ve deformasyon
- Kırma, delme, zorlama veya izinsiz girişle gerçekleşen hırsızlık ve hırsızlığa teşebbüs sırasında stokta oluşan hasar
- Deprem teminatı seçildiyse istifin devrilmesi ve raf sisteminin çökmesiyle malda oluşan zarar
- Kara ve hava taşıtı çarpması; forklift gibi depo içi taşıma araçlarının çarpması teminata alındıysa onun sonuçları
- Grev, lokavt, kargaşalık, halk hareketleri ve terör kaynaklı zararlar (teminat alındıysa)
- Soğuk hava deposunda soğutma tesisatının arızalanması nedeniyle malın bozulması — ayrı teminat olarak eklendiyse
- Konsinye, fason veya antrepo ilişkisiyle elinizde bulunan üçüncü şahıslara ait mallar, poliçede ayrıca gösterildiyse
Kapsam dışı
- Sayım farkı, envanter noksanı ve nedeni açıklanamayan stok eksilmesi
- Beyan edilen bedelin üzerine çıkan stok; aşan kısım eksik sigorta kuralı gereği tazminattan orantılı olarak düşülür
- Malın kendi yapısından doğan bozulma, kızışma, çürüme, raf ömrünün dolması ve olağan fire
- Nem, küf, pas, kemirgen ve haşere kaynaklı zararlar; bunlar için özel bir teminat alınmadıysa
- Çalışanın zimmeti ve güveni kötüye kullanması yoluyla oluşan kayıplar
- Kırma, zorlama veya izinsiz giriş izi bulunmayan hırsızlık iddiaları
- Mal kamyona yüklendikten sonra yolda oluşan hasar; o aşama nakliyat sigortasının konusudur
- Stok hasarına bağlı kâr kaybı, gecikme cezası, sipariş iptali gibi dolaylı zararlar
Sayım farkı hırsızlık yerine geçmez
Emtia sigortası kimler için gerekli?
Toptancı ve dağıtıcılar: Bilançonun ağırlığı binada değil raftadır.
Toptancı ve dağıtıcılar
Bilançonun ağırlığı binada değil raftadır. Tek bir depo yangını, yılların kârını bir gecede silecek büyüklüktedir; bu profilde emtia bedeli poliçenin tamamını belirler.
E-ticaret ve depo operasyonları
Kampanya haftalarında stok birkaç katına çıkar, sonra hızla erir. Sabit bedelli bir poliçe, tam da malın en yoğun olduğu günlerde yetersiz kalır.
Gıda ve soğuk zincir işletmeleri
Ürünün ömrü elektriğe ve kompresöre bağlıdır. Yangın olmadan da, yalnızca sıcaklığın birkaç saat sapmasıyla stoğun tamamı satılamaz hâle gelebilir.
İmalatçı ve atölyeler
Ham madde, yarı mamul ve mamul aynı çatı altında üç ayrı değerde durur. Yarı mamulün maliyeti işçilikle birlikte arttığı için beyan sırasında en çok bu kalem eksik yazılır.
Antrepo, lojistik ve fason işletmeler
Depodaki malın çoğu size ait değildir ama sorumluluğu sizdedir. Sözleşmede üstlendiğiniz yükümlülük ile poliçenizin kapsamı birebir örtüşmelidir.
Sezonu keskin perakendeciler
Kırtasiye, tekstil, ısıtıcı veya bayramlık ürün satan işletmelerde stok yılın birkaç haftasında zirveye çıkar. Beyanın hangi tarihe göre yapıldığı burada belirleyicidir.
Emtia sigortası fiyatını ne belirler?
Primi en çok etkileyen unsur: Emtianın cinsi ve yanıcılık sınıfı. Plastik, kâğıt, tekstil, ambalaj ve aerosol gibi kolay tutuşan mallar; metal, cam veya seramik ürünlerden farklı değerlendirilir. Bu sayfada tutar verilmez; prim sigorta şirketinin değerlendirmesiyle belirlenir.
| Etken | Prime etkisi |
|---|---|
| Emtianın cinsi ve yanıcılık sınıfı | Plastik, kâğıt, tekstil, ambalaj ve aerosol gibi kolay tutuşan mallar; metal, cam veya seramik ürünlerden farklı değerlendirilir. |
| Beyan yöntemi ve azami stok seviyesi | Teminatın tavanı primin ana girdisidir; sabit bedelli poliçe ile dönemsel bildirime dayanan bırakma poliçesi farklı hesaplanır. |
| Deponun yapı tarzı ve konumu | Betonarme mi sandviç panel mi, bodrum kat kullanılıyor mu, bitişik nizam komşuluk var mı; bölgenin sel ve deprem geçmişi de tabloya girer. |
| Yangın önlemleri | Sprinkler, algılama sistemi, yangın kompartımanı ve forklift şarj alanının ayrılmış olması riski gözle görülür biçimde düşürür. |
| Hırsızlık önlemleri | Çevre güvenliği, alarm, kamera kaydı, kepenk ve gece personeli bulunması hırsızlık teminatının şartlarını ve fiyatını değiştirir. |
| İstif düzeni ve zeminden yükseklik | Palet kullanımı, istif yüksekliği ve koridor genişliği hem su hasarının boyutunu hem yangının yayılma hızını etkiler. |
| Muafiyet, koasürans ve hasar geçmişi | Muafiyeti yükseltmek ya da hasara ortak olmayı kabul etmek primi aşağı çeker; son yılların hasar kayıtları yenileme şartlarını belirler. |
Neden burada fiyat yazmıyoruz?
Emtia sigortası için hangi belgeler gerekir?
Poliçe için 6 belge gerekir; ilki: Depo, mağaza veya antreponun açık adresi; yapı tarzı, kat bilgisi ve kapalı alan büyüklüğü
- Depo, mağaza veya antreponun açık adresi; yapı tarzı, kat bilgisi ve kapalı alan büyüklüğü
- Depolanan malın cinsine göre dökümü, ambalaj biçimi ve soğuk hava deposu kullanılıyorsa tesisat bilgisi
- Azami ve ortalama stok bedeli — satış fiyatı değil, malın işletmeye maliyeti üzerinden
- Son döneme ait stok raporu, envanter dökümü veya sayım listesi
- Yangın algılama, söndürme ve hırsızlık önlemlerine ilişkin bilgi; varsa yangın güvenliği raporu
- Üçüncü şahıslara ait mal bulunduruluyorsa antrepo, konsinye veya fason sözleşmesi
Stok hasarında izlenecek adımlar
Emtia dosyalarında tazminatın büyüklüğünü çoğu zaman hasarın kendisi değil, hasarlı malın ne kadar iyi belgelendiği belirler.
Emtia dosyalarında tazminatın büyüklüğünü çoğu zaman hasarın kendisi değil, hasarlı malın ne kadar iyi belgelendiği belirler. Islanmış bir palet atıldıktan sonra ne cinsi ne miktarı geriye dönük olarak kanıtlanabilir.
- 1
Riski durdurun ve alanı güvene alın
Elektriği ve su vanasını kesin, ıslanan istifin çökme ihtimaline karşı personeli koridorlardan uzaklaştırın, gerekiyorsa 112'yi arayın.
- 2
Resmî kaydı oluşturun
Yangında itfaiye raporu, hırsızlıkta kolluk kaydı, dış kaynaklı su basmasında belediye veya altyapı kurumunun tutanağı dosyanın temelini kurar.
- 3
İhbarı acentenize yapın
Poliçe numarası, adres, olay tarihi, etkilenen ürün grupları ve ilk zarar tahminini iletin. Bırakma poliçeniz varsa en son verdiğiniz stok beyanının dönemini de belirtin.
- 4
Hasarlı malı imha etmeden ayırın
Eksper görmeden hiçbir partiyi atmayın. Zarar gören ürünleri sağlam stoktan fiziksel olarak ayırıp etiketleyin; geniş açıdan başlayıp parti ve koli bazına inen fotoğraflar çekin.
- 5
Stok kaydını hasar anına dondurun
Olay tarihindeki stok dökümünü, alış faturalarını, irsaliyeleri ve son sayım listesini bir arada hazırlayın. Kayıtların yedeği depoyla aynı binada duruyorsa dosyanız yangında ikinci kez zarar görür.
- 6
Eksper tespitini ve kurtarılan malı takip edin
Eksper zarar gören miktarı, malın kısmen satılabilirliğini ve sovtaj değerini belirler. İndirimli de olsa satılabilecek ürünlerin bedeli tazminattan düşüleceği için bu hesabı yazılı olarak isteyin.
Emtia sigortası alırken sık yapılan hatalar
En sık yapılan hata: Stok bedelini satış fiyatı üzerinden yazmak Doğrusu: Tazminat malın işletmeye maliyeti üzerinden hesaplandığı için şişirilmiş bedel size ek teminat kazandırmaz, yalnızca fazla prim ödetir.
Stok bedelini satış fiyatı üzerinden yazmak
Tazminat malın işletmeye maliyeti üzerinden hesaplandığı için şişirilmiş bedel size ek teminat kazandırmaz, yalnızca fazla prim ödetir. Kâr marjını güvenceye almanın yolu bedeli büyütmek değil, kâr kaybı teminatını ayrıca konuşmaktır.
Sezon zirvesini hesaba katmadan tek bir bedelde ısrar etmek
Kampanya haftasında deposu üç katına çıkan bir işletme için sabit bedel, riskin en yüksek olduğu günlerde eksik sigorta anlamına gelir. Böyle bir stok düzeninde dönemsel bildirime dayanan yapı daha doğru sonuç verir.
Bırakma poliçesinde dönemsel bildirimi aksatmak
Beyan verilmediğinde tazminatın son bildirilen seviye üzerinden hesaplanması ve dönem sonu mahsuplaşmanın aleyhinize kapanması söz konusu olabilir. Bildirim takvimini muhasebe süreçlerinizle aynı güne bağlayın.
Başkasına ait malı poliçede göstermemek
Konsinye, fason ve antrepo malları mülkiyeti size ait olmadığı için ayrıca beyan edilmedikçe teminat dışında kalır. Hasarda hem malın bedeli hem mal sahibine karşı sorumluluk üzerinizde kalır.
Malı doğrudan zemine istiflemek
Su baskını ve dahili su teminatlarında poliçeler emtianın zeminden belirli bir yükseklikte tutulmasını şart koşabilir. Palet kullanılmayan bir depoda tazminat bu şart nedeniyle tartışmaya açılır; poliçenizdeki yükseklik koşulunu okuyun.
Sezonluk kiralanan ek depoyu poliçeye işletmemek
Yalnızca poliçede yazılı adresteki mal sigortalıdır. Geçici olarak kiralanan depo veya kaydırılan stok zeyilname ile eklenmediyse, o adreste çıkan yangın hiç sigortalanmamış bir rizikoda gerçekleşmiş sayılır.
Emtia sigortası hakkında sık sorulan sorular
Emtia sigortası ile işyeri sigortası aynı şey mi?
Stok bedelini neye göre belirlemeliyim, KDV dahil mi olmalı?
Stokum sürekli değişiyor, her seferinde poliçeyi güncellemem mi gerekiyor?
Depoda sayım açığı çıktı, sigorta bunu karşılar mı?
Soğuk hava deposunda elektrik kesildi, bozulan mallar ödenir mi?
Müşterime ait veya konsinye mallar kapsamda mı?
Depodan çıkıp yola çıkan mal hangi poliçeden karşılanır?
Su baskını teminatı poliçede otomatik olarak var mı?
Hasar anında stok kaydım eksikse ne olur?
Mallar yanmadı ama duman ve koku sindi, bu zarar sayılır mı?
İlgili hizmetler
İşyeri Sigortası / KOBİ Paket
İşyerinizi, demirbaşlarınızı ve emtianızı tek paket altında koruyan kapsamlı ticari sigorta.
İnceleNakliyat Sigortası
Emtianın kara, deniz, hava ve demiryolu taşımaları sırasında karşılaşabileceği riskleri karşılayan sigorta.
İnceleMakine Kırılması & Elektronik Cihaz
Üretim makineleri ve elektronik cihazlarda oluşan ani hasarları ve iş durmasını karşılayan sigorta.
İnceleDevlet Destekli Alacak Sigortası
KOBİ'lerin vadeli satışlardan doğan alacaklarını tahsil edememe riskine karşı devlet destekli teminat.
İncele
Emtia sigortası ile ilgili rehber yazıları
İşyeri paket poliçesi neleri kapsar, neleri kapsamaz?
İşyeri paket poliçesi bina, demirbaş, emtia ve sorumluluk teminatlarını tek sözleşmede toplar. Kapsamı belirleyen asıl unsur beyan edilen bedellerdir: emtia yıllık ortalamaya göre değil sezon zirvesine göre beyan edilmelidir, aksi hâlde stok tavan yaptığı hafta çıkan hasarda eksik sigorta doğar ve tazminat oransal ödenir.
5 dk okumaHasar dosyası reddedilirse ne yapılır?
Hasar reddedildiğinde ilk adım ret gerekçesini yazılı olarak istemektir; sözlü ret üzerine itiraz kurulamaz. Gerekçe elinize geçtikten sonra sigorta şirketine yazılı ve gerekçeli bir itiraz yapılır. Sonuç değişmezse Sigorta Tahkim Komisyonu'na başvurulur. SEDDK ise uyuşmazlığı çözmez, yalnızca şirketin davranışını denetler.
5 dk okuma
Kaynaklar
- Sigortacılık ve Özel Emeklilik Düzenleme ve Denetleme Kurumu (SEDDK)
- Türkiye Sigorta Birliği (TSB)
- Mevzuat Bilgi Sistemi — Yangın ve hırsızlık sigortası genel şartları
- Resmî Gazete — Sigortacılık mevzuatı yayımları
Son güncelleme: . Bu sayfadaki bilgiler genel bilgilendirme amaçlıdır; poliçe özel ve genel şartları esastır. Teminat kapsamı, muafiyet ve limitler sigorta şirketine ve seçilen ürüne göre değişir.
Emtia sigortası için teklif alın
Anlaşmalı şirketlerden gelen teklifleri teminat ve muafiyet farklarıyla birlikte karşılaştırmalı olarak sunarız.