İşyeri paket poliçesi neleri kapsar, neleri kapsamaz?

01

Paket hangi bileşenlerden oluşuyor?

Bina, demirbaş, emtia ve sorumluluk dört temel bileşendir. Her biri ayrı bedelle beyan edilir ve hasar anında hangi bileşenin devrede olduğu beyana göre belirlenir.

02

Emtia bedelini nasıl beyan etmeliyim?

Yıllık ortalamaya göre değil, stokun en yüksek olduğu döneme göre beyan edin. Ortalama beyan, sezon zirvesinde çıkan bir hasarda eksik sigorta doğurur ve tazminatı oransal olarak düşürür.

Bu, işyeri poliçelerinde en pahalıya mal olan hatadır ve nedeni basit bir hesap yanılgısıdır. İşletmeler emtia bedelini yıl boyunca taşıdıkları ortalama stoka göre beyan eder. Oysa yangın ya da su baskını, deponun en dolu olduğu hafta da çıkabilir.

Eksik sigorta kuralı burada devreye girer: sigorta bedeli gerçek değerin altındaysa tazminat, bedelin gerçek değere oranı kadar ödenir. Bu oran hasarın büyüklüğünden bağımsız uygulanır — küçük bir hasarda bile.

03

Sayım farkı hırsızlıktan ödenir mi?

Ödenmez. Hırsızlık teminatı zorlama izi ve resmî kayıt arar. Sebebi açıklanamayan stok eksiği, hırsızlık olarak kabul edilmez.

Bu, emtia ve stok sigortalarının en sık yanlış anlaşılan sınırıdır. Sayım sonunda ortaya çıkan bir eksik, hırsızlık olabileceği gibi kayıt hatası, fire ya da iç kaynaklı bir kayıp da olabilir. Poliçe, olayın hırsızlık olduğunu gösteren nesnel bir kanıt arar.

04

Kâr kaybı teminatı ne zaman devreye girer?

Yalnızca sigortalı bir fiziksel hasar nedeniyle faaliyet durduğunda. Hasarsız yaşanan ciro düşüşü, tedarik sorunu veya pazar daralması kâr kaybı sayılmaz.

Kâr kaybı, işyeri poliçelerinin en değerli ama en yanlış anlaşılan teminatlarından biridir. Bir yangından sonra bina onarılır, demirbaş yenilenir, emtia karşılanır — ama işletme kapalı kaldığı sürede oluşan gelir kaybı bu üç kalemin hiçbirinden çıkmaz.

05

Çalışanlarım pakette kapsanıyor mu?

Kapsanmıyor. İşyeri paketindeki üçüncü şahıs sorumluluk teminatı müşteri ve komşu gibi dışarıdaki kişiler içindir; çalışanlar için işveren mali mesuliyet sigortası ayrıca gerekir.

Bu ayrım, iş kazası yaşandığında ortaya çıkar ve genellikle geç fark edilir. Üçüncü şahıs kavramı, sözleşmenin tarafı olmayan kişileri anlatır; çalışanınız sizinle iş sözleşmesi olan bir kişidir ve bu teminatın dışındadır.